Banque : date de valeur ?

Pause Café
#1

iaorana,
je viens d’avoir une discussion “ent’ quat’ zyeux” avec ma banquière (banque A) pour qu’elle m’explique la chose suivante :

j’ai fait divers virements bancaires électroniques (par internet donc) et je lui ai demandé de m’expliquer pourquoi lors du virement électronique de la banque A vers la banque B, le compte de la banque A était débité le jour même et a mis 4 jours pour être crédité sur le compte de la banque B … sachant que j’ai du me justifier vis à vis du titulaire du compte de la banque B pour le retard de paiement (vu qu’il a failli payer des aggios)
Ce qui me chiffonne d’autant plus c’est qu’un virement de la banque B vers ma banque A est pris en compte le jour même.

réponse de la dame de ma banque : oui C’EST NORMAL c’est ce qu’on appelle la DATE DE VALEUR :open_mouth: :open_mouth:

Je lui ai demandé alors mais ou est passé mon argent entre le moment où je passe l’ordre de virement électronique et le moment ou il est crédité sur le compte de la banque B du gars qui attend son flouze au plus vite ? C’est la banque A qui le fait travailler pendant ce délai dit “date de valeur” ? Pourquoi un tel délai alors que ce ne sont que des écritures électroniques sensées être quasi instantanées ?

Euh je ne suis pas forcément la mieux placée pour vous répondre ?

Bref pardon je suis énervé … et c’est pas souvent.
Avez vous ce genre de délai dans vos virement électronique ?

nana

#2

Les dates de valeurs c’est classique, ça permet aux banques de faire fructifier ton pognon pendant 4 jours, et de leurs assurer un flux de liquidité sur les marchés, quand tu ouvres un compte en général tu as du -2 +2 c’est à dire que quand tu poses un chèque sur ton compte il est crédité 2 jours après son jour de saisie, et quand tu fais un chèque il est débité à la date de l’avant veille de la date de saisie dans ta banque.
Une des rares banques dans laquelle je ne suis jamais allé est le Crédit Agricole, il parait qu’ils n’ont pas de date de valeur, sinon si tu as assez de “poids” dans ta banque, ces dates se négocies souvent à -1 +1 …

#3

[quote=“douarn”]

[…]

Bref pardon je suis énervé … et c’est pas souvent.
Avez vous ce genre de délai dans vos virement électronique ?

nana[/quote]

Salut,
Il y a de quoi être énervé…
Mais c’est un usage habituel qui date de l’époque ou les vérifications prenaient du temps.
Aujourd’hui cela n’a plus de raison technique d’être…
Acquis de la profession, impossible de revenir en arrière maintenant.

Sur un an ce sont des sommes colossales à disposition de nos banquiers pendant quelques jours, et qui travaillent, sans toi :mrgreen:

Il faut bien qu’ils gagnent de l’argent, ces pauvres petits banquiers, ils prennent tellement de risques :mrgreen:

#4

C’est ce que je me suis dit aussi en lisant le message de douarn, et j’aurais une question :
quel intérêt pour les banques de faire ça sur un compte courant (non rémunéré) ?
Puisque le pognon est déjà sur le compte, à fructifier tranquillou pour le compte de la banque ?

Et si toutes les banques font ça, l’un dans l’autre les dates de valeurs s’annulent :
ils “gagnent” deux jours sur les virements qui sortent de chez eux, mais ils “perdent” deux jours sur les virements qui rentrent chez eux… si elles se mettaient toutes d’accord pour arrêter, il est possible que le résultat soit le même… ?

Bref, ça me paraît un peu tordu comme truc, mais il paraît qu’il y a beaucoup de tordus chez les banquiers [size=50](et là je m’excuse auprès de tous les banquiers présents sur le forum, désolé, c’est plus fort que moi). :mrgreen:[/size]

#5

Salut,

c’est vrai mais, tous les banquiers êtant des voleurs, ce n’est pas gratuit !

#6

ça ce n’est pas propre au Crédit Agricole :wink:

#7

Une banque ? Ca sert à quoi ? Moi j’ai quelques kilos d’or chez moi :laughing:

#8

Merci pour le conseil Debianhadic
Ben en fait la banque A c’est justement le crédit a bricole et question date de valeur ils ont l’air de pas se géner … tout du moins pour ce qui est du compte basique. Bon j’en rediscuterai avec la dame pour voir si je ne peux pas passer à -1 +1 … je la vois déjà se dire en elle même “p…ain le revoila lui, qu’est ce qu’il m’emm…” mais bon, la dame du guichet, je la considère presque aussi victime que son client pas content qui vient lui demander des comptes alors que pour le gros Pauget c’est la grosse banane :smt028 :smt029

Salut valAa, je ne suis pas sûr d’avoir bien compris ce que tu as mis, donc je te le fait comme ça : tu en est sûr que le pognon est sur le compte ? parce que moi je n’y vois qu’un chiffre. J’ai même l’impression que ce chiffre c’est du bluff de la part de la banque. Je me souviens du banque run de fin 2008 chez RBS où tous les déposants venaient retirer leurs picaillons et c’est la Banque Of England qui a soutenu RBS

#9

[quote=“douarn”]

Salut valAa, je ne suis pas sûr d’avoir bien compris ce que tu as mis, donc je te le fait comme ça : tu en est sûr que le pognon est sur le compte ? parce que moi je n’y vois qu’un chiffre. J’ai même l’impression que ce chiffre c’est du bluff de la part de la banque. Je me souviens du banque run de fin 2008 chez RBS où tous les déposants venaient retirer leurs picaillons et c’est la Banque Of England qui a soutenu RBS[/quote]

C’est bien ce que je dis : quand le pognon est “sur le compte”, il est en fait en train de tourner pour la banque.
Donc je ne vois pas l’intérêt pour la banque de faire “disparaître” le pognon deux jours. Au pire ils attendent deux jours (sans débiter), ça fructifie pareil pour eux (je parle bien d’un compte non rémunéré). Bref, j’ai du mal à voir la logique dans tout ça.
[size=50]quelque chose m’échappe sans doute :smt003 [/size]

#10

Ok on est sur la même longueur d’onde. La seule explication que je vois (mais je ne suis pas économiste) c’est qu’un placement financier s’effectue sur une durée donnée. La date de valeur pourrait ainsi peut être permettre une certaine souplesse dans l’optimisation du placement.

#11

Une banque n’a pas le même fonctionnement que le ménage moyen, l’argent qui dort ne l’intéresse pas, seul celui qui circule a de l’intérêt, les dates de valeurs permettent une constante approvisionnement des liquidités sur les marchés.

#12

mmhh je vais peut être dire une anerie debianhadic, mais comme tu évoques 2 domaines que je pense différents c’est assez flou pour moi…

Si je saisi bien ce que tu dis, la banque utilise mon flouze pour spéculer comme avant sur les marchés. En d’autre terme, avec les dates de valeur la banque de dépot alimente la masse financière investie par la banque d’investissement, c’est ça ? parce que je ne vois pas mon agence locale faire l’opération ? En France c’était pas deux domaines séparés (glass-steagall act) même si Clinton a fusionné les 2 types de banques aux US pour le bonheur de tous :unamused: ?

Donc elle gagne surtout de l’argent sur sa circulation … Euh cela veut il dire qu’elle prend une commission lorsque le pognon change de main, qu’elle prête mon flouze sur du très cours terme pour encaisser les intérêts ?

Au fait, quelqu’un connait Lordon un économiste du CNRS ? Je viens de l’entendre ici :
http://www.la-bas.org/article.php3?id_article=1742
http://www.la-bas.org/article.php3?id_article=1743

#13

Les deux domaines sont séparés, les banques françaises ne sont que très rarement des banques d’affaires (seul la société générale je crois), une banque de dépôt spécule avec ton pognon sur les marchés mais pas de façon aussi poussé qu’une banque d’affaire, pour certaines opérations des banques d’affaires empruntent qqs milliards d’euros à une autre sur qqs jours voir même qqs heures, sur 1 milliard si tu fais 0,001% de bénéfices en 1 jour cela représente 1 million d’euros … La banque qui a besoin de cash pour deux jours demande à ta banque qui lui prête à 0,00001 % par jour (tout ça sont des exemples) un tombereau de pognon dont font parti les fonds que tu as viré, le lendemain le cash est remboursé avec 10 000 € de bénéfices pour ta banque et toi t’es débité …

#14

Est il permis à ma banque de dépot A de faire un prêt (que j’estimerais risqué au regard du crack d’octobre 2008) à une banque d’affaire B pour ses opérations de marché?

#15

:smt006

Je remue un peu le couteau …
Pour les “livrets” tu as également une date de valeur, mais là, par quinzaine …
Des explications par ici : mapage.noos.fr/lesaviezvous/cps/datevalor.htm
:smt038 messieurs les banquiers !

#16

iaorana D5CRO
j’ai bon au quizz, j’ai tout compris à ce niveau :frowning: :smt088

#17

Bien entendu, elles ne font que ça en vérité, les banques de dépôts étant des valeurs sures, les banques d’affaires leur emprunte en priorité, mais ce n’est pas parce que sur les milliers de banques d’affaires, une grosse (Lehmann) et qqs dizaines de petites (les islandaises en général) ont fait faillite que leur prêter est dangereux, à ce compte-la aucune banque ne prêterait de l’argent aux entreprises et encore moins aux particuliers !! de plus super-barack et super-nico se sont interposer en sauveur en distribuant à tour de bras des milliards d’euros aux banques spoliées en les empruntant à … Ces mêmes banques !!! elle est pas belle la vie ?

#18

J’en déduis donc que même si on a en France les banques de dépot et les banques d’investissement bien séparées, dans les faits le pognon circule dans les 2 sens entre elles. Toutes les banques françaises ont une branche “banque d’investissement”. Par exemple des boites comme Calion ou crédit agricole asset management (branche “banque d’investissement” du Crédit agricole si j’ai bien compris) qui ont bu le bouillon fin 2008 ont pu emprunter du flouze au crédit agricole à très court terme dont une partie a pu être constituée par le montant que mon gars attendait en vain pendant 4 jours.

Le Crédit agricole a été renfloué par le contribuable sans contrepartie début 2009 je le rappel… J’ai un peu l’impression que c’est des conneries quand on nous dit que le modèle bancaire français est vachement plus robuste que le modèle anglo-saxon … à moins que la “robustesse” de notre modèle ne soit du au fait que la crise soit arrivée avant que les banques françaises ne se soient vraiment totalement engagées dans la voie tracée par les anglo-saxons ?

J’ai comme un vertige là :confused:

#19

Une société est comme un particulier aux yeux de la loi, c’est une “personne” dite “morale”, à ce titre elle peut mourir … Le système français est plus sécurisé que les autres en général parce qu’il dissocie les activités de dépôt et d’affaire dans deux structures (les caisses d’épargnes et les banques populaires utilisent Natexis en commun, la BNP a la structure Paribas …) et si l’une d’entre elles fait faillite l’autre ne coule pas ! en revanche quand leur résultats respectifs sont présentés sur les marchés, comme elles ne bénéficient pas des résultats de la branche d’affaire jusqu’à l’année dernière, leur performance paraissaient ridicule, depuis les marché ont un peut changé d’avis … Jusqu’à ce que de nouveau une banque annonce des bénéfices en croissance de 20% par an et le système à Papa sera bien vite oublié, la crise n’est déjà plus financière, son volet social va nous péter à la figure d’ici Noël et j’ai des doutes quant au pouvoir des politiques pour enrhumer le citoyen, conclusion : carpe diem !

#20

Oh que malheureusement oui :imp: